Objetivos, hábitos e independência financeira

Independência Financeira – post inicial: objetivos e hábito de investir

 

Olá amigo,

Hoje o texto é um pouco mais reflexivo do que informativo.

Você sabe o que é independência financeira?

É um conceito de depende de ponto de vista, o que para mim é independência financeira pode não ser para você.

Mas existe uma certeza, para chegar lá é necessário esforço e disciplina!

No meu caso, independência financeira é atingir um ponto onde as minhas despesas vão ser absorvidas pelos rendimentos dos meus investimentos.

Ou seja, os rendimentos dos meus investimentos vão superar todos os meus gastos com habitação, comida, transporte, lazer e etc.

Obviamente é um objetivo de longo prazo e que eu tenho consciência de que não vai ser fácil realizar, mas estou disposto a fazer o possível para chegar lá!

Assim, na minha opinião, todos que investem deveriam traçar algumas metas e objetivos de curto, médio e longo prazo.

Eles servem para facilitar a sua vida financeira, bem como para deixar essa tarefa mais tranquila ao longo do tempo.

 

Independência Financeira é um processo longo mas recompensador
Com o tempo você percebe que o seu esforça gera resultados!

 

Como organizar as minhas metas e objetivos?

Existem várias maneiras de fazer isso, como estabelecer que em um ano você quer investir X mil reais, ou que durante um ano você vai investir dinheiro para sua viagem de férias do ano seguinte.

É um processo que exige disciplina e planejamento.

Desta forma, você evita de parcelar a viagem e, dependendo do caso, consegue aproveitar promoções e descontos!

Funciona da mesma forma para médio e longo prazos.

Se o seu objetivo é comprar um carro, uma casa, um apartamento, planejar uma viagem e até uma festa, o ideal é se planejar com antecedência e investir de antemão!

Com o passar do tempo, investir vai se tornar um hábito e você vai sentir, assim como eu quando comecei a perceber o poder dos investimentos e dos juros compostos, como é bom ter investido e ver seus rendimentos mês a mês.

 

Há um longo caminho pela frente, há meios de deixá-lo mais tranquilo!

 

É fácil falar em investir, mas não consigo guardar dinheiro!

Veja, a maioria das pessoas pensa que o dinheiro de investimento é “o que sobrar no final do mês”.

Este pensamento está equivocado e acaba fazendo com que você enrole e sabote o seu próprio futuro.

Por que?

Se você fica com seu dinheiro na conta disponível para pagar tudo aquilo que você “precisar”, você tem a sensação tranquilidade e poder, compra coisas desnecessárias e desperdiça dinheiro.

É tudo poder de hábito.

Faça uma experiência e registre TUDO o que consome, todos os pagamentos que você faz, sem exceções.

Se você usa seu dinheiro apenas com o essencial e, por esta razão, lhe falta dinheiro para investir, talvez você deva reavaliar a sua situação e pensar em formas de ganhar mais dinheiro (seja buscando qualificação, outro emprego ou atividades paralelas),

No entanto, a grande maioria das pessoas vai perceber que desperdiça dinheiro com bobagens, como tomar café todos os dias numa padaria, comer em restaurantes durante todos os dias da semana, ter plano de internet que sequer usa metade da franquia, pagar academia sem sequer frequentar… a lista vai longe.

Se este for o seu caso, você deve ter percebido que os valores são consideráveis não é? Imagina o estrago que isso faz durante o ano!

 

Alguma resposta então para evitar o desperdício?

No meu caso, a solução que encontrei foi separar o dinheiro para investimentos antes mesmo de pagar as contas.

Trato esse dinheiro como se fosse uma parcela de dívida.

De forma religiosa transfiro o dinheiro para contas de investimento e, só depois, vou avaliar o que tenho que pagar e quanto dinheiro tenho disponível para “gastar”.

Não preciso falar que tenho noção dos meus gastos para evitar surpresas, né?

Você acaba adquirindo um costume de viver com o que você precisa, e não com aquilo que as empresas querem que você ache que precisa.

Assim você consegue driblar de forma inteligente o consumismo.

Pode até parecer estranho, e vou escrever sobre isto, mas o mercado vive do consumo e nosso dinheiro é o combustível.

 

Conclusão

A estrada é bem longa para se atingir o objetivo final, o caminho não é nada fácil, mas se você fizer um planejamento e se manter constante, pode ter certeza que vai chegar lá!

Mudar o estilo de vida e mudar sua forma de pensar são tarefas muito complicadas, mas são dois fatores que facilitam demais a vida de quem pretende guardar dinheiro para investir.

Pretendo escrever mais sobre o tema, mas fica este aqui como post inicial.

Espero que tenha sido uma boa leitura!

Um grande abraço.

 

TL;DR: Investimento deve se tornar um hábito para fazer você atingir suas metas.

Estabelecer objetivos com prazos variados ajuda para planejar os investimentos.

Saber quais são suas despesas e conter os gastos desnecessários é essencial para cumprir seus planos.

CDB – Certificado de Depósito Bancário – o que é? Vale a pena?

O que é CDB – Certificado de Depósito Bancário – conheça um dos melhores investimentos atualmente.

 

Vamos conhecer o que é CDB, como funciona e se vale a pena!
Hoje vou trazer informações para você conhecer um pouco mais o CDB!

O que é o CDB e como funciona?

CDB nada mais é do que Certificado de Depósito Bancário.

É um título de renda fixa privado que está entre os mais negociados, tendo em vista a sua versatilidade e fácil acesso.

No CDB o investidor (você) empresta o dinheiro para o banco que vai o recompensar pagando os juros.

O banco, por sua vez e com o seu dinheiro em caixa, empresta para uma terceira pessoa, que vai pagar juros muito mais altos ao banco.

Desta forma, basicamente, o banco vai ganhar dinheiro usando o seu dinheiro e te dando parte do lucro, funcionando como um intermediário entre quem investe (você) e quem precisa de empréstimo.

O CDB é um investimento versátil porque existem CDBs com aplicação mínima baixa e mais alta, com vencimentos curtos e longos (inclusive com liquidez diária).

 

Qual o risco de investir em CDB?

Assim como nas LCIs, o risco é baixo, pois é um título que é garantido pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC) até o limite de R$ 250.000,00 por CPF por banco.

Como você pode já ter percebido, o FGC ajuda a ter uma confiança e buscar por taxas melhores, não é?

Só não se esqueça de conferir a saúde financeira do lugar onde você pretende investir!

Ainda, há o risco da liquidez, ou seja, você pode precisar do dinheiro antes do vencimento.

No caso dos CDBs, existem algumas opções com liquidez diária.

Isto significa que você pode resgatar o valor investido quando precisar e sem ter um ônus por isso.

Claro que há um preço e, normalmente, os CDBs com liquidez diária tem rendimento abaixo daqueles que são “engessados” (com prazo de vencimento maior e que não é flexível).

 

Existem tipos de CDB?

Sim, existem os CDBs pré-fixados, os pós-fixados e os mistos.

Assim como nas LCIs, os CDBs pré-fixados são aqueles onde você sabe qual é a taxa de juros que você vai receber durante o período de validade do seu investimento.

Como exemplo, se você investir num CDB que paga 12% ao ano, já sabe qual a rentabilidade que terá ao final e, por isso, é pré-fixado.

Já nos CDBs pós-fixados, o seu investimento vai ser atrelado ao CDI, normalmente em porcentagem do CDI.

Logo, se antes do vencimento do seu título o CDI oscilar, o rendimento vai acompanhar esse movimento.

Vale lembrar o que já escrevi no artigo sobre as LCIs: “Não há meio de falar se a modalidade pré-fixada é melhor que a pós ou vice-versa.

Isto ocorre porque o mercado é dinâmico e muda o tempo todo.

Se você acredita que os juros vão cair e estamos num momento de alta, pode ser a hora de “travar” um pouco do seu dinheiro num investimento pré-fixado.

No entanto, se a expectativa é que os juros subam mais, é muito melhor investir num título pós-fixado, porque os seus rendimentos vão aumentar conforme os juros sobem.”

Finalmente, existem alguns CDBs que são mistos e pagam uma porcentagem fixa somada a algum outro fator, como o IPCA.

Apesar de serem um pouco mais complexos, o funcionamento é o mesmo!

 

Qual é a tributação que incide sobre os CDBs?

Diferentemente das LCIs e LCAs, há cobrança de imposto de renda sobre os rendimentos do CDB.

Esta cobrança é feita de forma regressiva e começa com a alíquota de 22,5% para investimentos com prazo inferior a 180 dias e vai até 15% para aplicações com prazo acima de 720 dias.

A alíquota é de 20% para investimentos feitos de 181 a 360 dias e é de 17,5% para aplicações feitas entre 361 a 720 dias.

A cobrança do Imposto de renda fica assim:

  • 22,5% se deixar investido menos de 180 dias
  • 20% se deixar investido de 181 dias até 360 dias
  • 17,5% se deixar investido entre 361 dias a 720 dias
  • 15% se deixar investido mais de 721 dias

Isto faz com que os CDBs tenham vantagem ao longo do tempo, porque a alíquota cai para o mínimo após 2 anos.

Ademais, há a cobrança de IOF caso você retire seu dinheiro antes de completar 30 dias de aplicação.

A cobrança do IOF também é feita de forma regressiva (a alíquota é de 96% no primeiro dia e no trigésimo dia é de 0%).

Portanto, não é vantajoso investir num CDB, mesmo se for de liquidez diária, e sacar o valor antes que complete 30 dias de investimento!

Existe taxa de administração ou alguma outra cobrança?

Não há taxa de administração ou qualquer outra cobrança para investir em CDBs!

Vale lembrar que aqui é você quem está emprestando dinheiro ao banco!

Portanto, a única coisa que “vale a pena” pagar são os tributos, IOF e IR, pois de resto não deve haver cobrança!

 

Oras, mas como o banco ganha dinheiro com isso?

Veja bem, se o banco pega dinheiro emprestado de você pagando 12% ao ano de juros, é porque, provavelmente, ele empresta cobrando 40% ao ano de quem precisa desse dinheiro.

Assim, veja que não há muito segredo, você empresta dinheiro ao banco para que ele lucre com isto, este é o custo do seu investimento!

 

Como investir em CDB?

Existem duas maneiras.

A melhor maneira, na minha opinião, é abrir conta de investimento diretamente nas instituições financeiras, porque assim você não tem intermediário e garante sempre as melhores taxas.

Mas há quem prefira fazer tudo por corretoras, pois não gosta de administrar diversas contas e senhas, isto é questão de preferência.

Particularmente, eu prefiro anotar as contas e senhas do que pagar uma porcentagem do meu rendimento para terceiros, sendo que eu poderia fazer o mesmo trabalho com facilidade.

Exemplos de instituições que oferecem CDB em diversos prazos de vencimento e taxas:

www.bancointer.com.br

www.daycovalinveste.com.br

www.sofisadireto.com.br

E também as corretoras:

www.easynvest.com.br

www.xpi.com.br

www.orama.com.br

Vou elaborar uma lista em breve!

 

Conclusão

CDB, assim como a LCI, é um bom investimento para qualquer carteira de renda fixa.

Normalmente possui taxas bem atraentes, mas há cobrança de imposto de renda!

Como dica, vale sempre lembrar que, normalmente, para prazos mais longos, o CDB vale mais a pena porque a alíquota do Imposto de Renda diminui de forma gradativa e atinge o mínimo com 2 anos de investimento!

Assim, é sempre bom comparar os seus possíveis investimentos para sempre conseguir o melhor rendimento para o seu dinheiro!

 

TL;DR: CDB é um investimento seguro, simples e que vale a pena para prazos longos por conta da redução gradual do IR.

 

Um grande abraço!

Por que começar a investir cedo?

Vamos entender a importância de começar a investir o quanto antes?

 

Olá amigo,

Hoje vamos tratar de um assunto primordial: qual a importância de investir o mais cedo possível.

De nada adianta eu passar informações sobre investimentos se você não estiver interessado em investir, em guardar seu dinheiro para que ele produza frutos para o futuro.

Isso acontece porque, no Brasil, nós não temos uma cultura financeira, isso é fato.

Aqui, nós somos bombardeados por publicidade desde pequenos e o consumo é o que move muitos de nós, mas é preciso fugir disso.

Assim, vou tentar desconstruir alguns pensamentos frequentes de quem não investe e não quer investir e, ao final, dar uma informação surpreendente (que me surpreendeu à época que eu tive acesso).

 

 

Sou muito novo para investir!

Primeiro, você sabia que, para investir, você precisa apenas de um número de CPF (cadastro de pessoa física) e RG (registro geral)?

Aliás, você poderia ter investimentos em seu nome, inclusive se você fosse um recém-nascido!

Então veja, você é mesmo muito novo para investir?

 

Será que ser jovem é mesmo motivo para não se preocupar em poupar e investir pensando no futuro?
Ser jovem é apenas mais um fator para que você comece a investir agora!

Vou me preocupar em viver AGORA, pois sou jovem e tenho que aproveitar!

Ninguém disse que poupar dinheiro e investir são sinônimos de não viver.

Muito pelo contrário.

Ter uma mentalidade de investidor é justamente o oposto disso.  Você investe para viver melhor num futuro não tão distante.

Você acha que vale a pena usar todo o dinheiro que você ganha por mês para pagar baladas, bebidas, restaurantes e programas da moda?

E se o custo disso for sua tranquilidade no futuro? Já se perguntou qual é o preço que você vai pagar por não pensar, de forma mínima, no seu futuro financeiro? E se o sacríficio a ser feito agora é menor do que você pensa?

 

 

Eu até penso em investir, mas ganho pouco dinheiro

Se você acha que ganha muito pouco, talvez, primeiro deva pensar em investir na sua educação e aumentar sua receita (melhorar seu salário, subir na carreira, fazer um concurso melhor…).

No entanto, você precisa saber que, para investir, você não precisa de tanto dinheiro assim.

Existem investimentos como o Tesouro Direto (a partir de R$ 30,00) e também títulos privados a partir de R$ 1,00 (isso mesmo, UM REAL).

Será mesmo que precisa ter salário de R$ 10.000,00 reais por mês para investir?

 

 

Eu não quero perder dinheiro, prefiro a segurança da poupança

Existem diversos tipos de investimentos tão seguros quanto a poupança (LCIs, LCAs, CDBs, o próprio Tesouro Direto, que são investimentos vistos como conservadores).

Todo tipo de investimento tem um risco, inclusive a poupança, que é segurada pelo FGC – Fundo Garantidor de Crédito.

O FGC é um fundo que te protege até o valor de R$ 250.000,00 investidos por instituição financeira (dentro dos títulos por ele coberto e por CPF), ou seja, é MUITA segurança.

Se é pra utilizar a garantia do FGC, qual o motivo de você não investir em algum outro título que tem rendimento superior? Preguiça? Comodidade?

 

 

Tenho um ótimo salário, não preciso me preocupar em poupar!

Ter salário bom, atualmente, não é garantia de futuro.

Por mais que você tenha estabilidade, veja, quando você se aposentar sua renda vai cair muito.

Será que você vai conseguir manter seu estilo de vida nesse caso?

Existem investimentos que servem como reserva de emergência (caso você seja demitido, por exemplo) e, num outro extremo, para aposentadoria.

É importante saber que o investimento vai servir para te dar mais segurança no futuro, de uma forma simples e garantida.

 

O tempo é muito poderoso e nos mostra os resultados de todas as nossas ações passadas.
Garantia maior que a do FGC é apenas que o tempo sempre passa e a vida nos cobra por tudo que plantamos na juventude!

Não importa qual é a sua desculpa!

Começando a investir desde já, você vai ganhar vantagem por conta dos juros compostos.

Os juros compostos vão, basicamente, remunerar seus investimentos como se fossem uma bola de neve.

Sempre que você receber pelo dinheiro e reinvestir, da próxima vez o rendimento vai ser em cima do seu capital inicial somado dos rendimentos passados. Isto faz com que você receba cada vez mais e mais.

Ainda, se você começa a investir cedo, você pode se dar o luxo de correr riscos de investir em produtos mais agressivos, de maneira que sua rentabilidade vai ser ainda maior!
Se você fosse mais velho, provavelmente teria muitas contas para pagar e, muitas vezes, uma família para se preocupar.

Investir é, também, um jeito de abrir sua mente para ser mais disciplinado e focado.

Você vai passar a se concentrar em cortar gastos desnecessários e ganhar mais dinheiro, DEIXANDO DE GASTAR!

 

Vou deixar aqui um infográfico que vi há um tempo na internet. Ele é tão bom que eu achei legal traduzir e passar a informação adiante.

Ele é muito esclarecedor e, apesar de já estar investindo na época que o vi, me serviu como incentivo para alertar meus amigos sobre essa diferença enorme que ocorre se você começar a investir cedo.

 

É muito importante começar a investir o quanto antes, veja o infográfico com atenção.

 

Vou escrever bastante sobre mindset e sobre estilo de vida também. Não é exatamente o que eu adoto, porém serve como baliza para  ajustar o meu próprio pensamento e estilo de vida, e a continuar na busca meus objetivos.

 

Um grande abraço!

Primeiro post

Olá amigo, seja muito bem vindo,

como post de estréia do Papo Investidor quero falar um pouco de mim, dos objetivos do site e como vai funcionar!

 

Sobre mim

Primeiramente, meu nome é Fernando.

Comecei a “investir” durante a faculdade (se é que poupança pode ser chamada de investimento) e, ao longo desses últimos anos continuei estudando, pois economia sempre foi uma área que muito me interessou.

Eu acredito que a informação e o conhecimento, para serem úteis, devem ser compartilhados. Por isso eu sempre procuro passar tudo que aprendo adiante.

Recentemente tenho pensado em expandir este plano, pois acredito que o desenvolvimento das pessoas vai gerar uma reação em cadeia e, como consequência e em última instância, teremos uma sociedade melhor (acredito, sinceramente, que fazer o bem às pessoas, conhecidas ou não, é a melhor forma de fazer o bem a mim também).

Reunir pessoas e compartilhar idéias
Compartilhar informações é uma das melhores maneiras de aproveitar o que você aprende!

 

Quais os objetivos do site?

Este site tem como principal objetivo divulgar conhecimento sobre investimentos e também informações relevantes sobre finanças e desenvolvimento pessoal.

O meu foco são os jovens, pessoas que estão iniciando sua vida financeira, mas nada impede que a informação também seja útil para aqueles que já investem há mais tempo.

A minha motivação para começar a escrever é a falta de informação por parte dos jovens em relação ao dinheiro e à riqueza (inclusive por parte da família e amigos).

Com a carência de informações, sempre vejo pessoas que deixam todas as suas economias “paradas” na poupança e/ou fundos de investimento de grandes bancos e, por esta razão quero trazer artigos, sempre com linguagem simples, para espalhar o conhecimento sobre, principalmente, investimentos.

E não é só! Percebo que um grave problema dos jovens (adultos) da atualidade é a falta de consciência com relação à administração do próprio dinheiro. Veja, você tem idéia de quanto gasta por mês de forma desnecessária? Quanto do seu salário você consegue poupar por mês? Você possui algum tipo de reserva para eventual emergência?

Se você não sabe a resposta ou respondeu não, tenho más notícias… Mas nunca é tarde demais para começar.

Nunca é tarde para começar algo novo!
O que importa é buscar mudanças e se adaptar

 

Como vai funcionar?

Em princípio, pretendo dividir as publicações em:

  1. conteúdo educacional sobre investimentos;
  2. informações e conteúdo relevante sobre finanças;
  3. relatos (blog) sobre investimentos e situações do dia-a-dia (sem perder a relevância, pois o assunto aqui é um $ó).
Aprender a investir é um processo gradual
Assim como todo o resto do nosso conhecimento, nós precisamos aprender e praticar para nos aprimorar.

 

Gostaria de deixar claro que não pretendo vender nenhum produto. Queria deixar claro, também, que não vou trazer nenhum tipo de método revolucionário de ganhar dinheiro ou de fazer seus rendimentos decolarem.

O espaço aqui é de troca de informações (afinal, conhecimento nunca é demais), por isso mesmo o nome escolhido foi este: Papo Investidor.

Espero conseguir trazer sempre o máximo de informação e, sempre que possível, vou deixar um TL;DR no final dos posts, pois nem sempre estamos com disposição para ler um texto gigante.

 

Um grande abraço e vamos bater um papo!