Robo-advisor: o que é e como funciona?

Olá amigo,

hoje vamos falar sobre investimentos automatizados, mais precisamente por “robôs de investimento” ou também chamados de robo-advisors.

 

Este aqui não é, literalmente, um robo-advisor, mas seria bem interessante ver uma figura dessas
Apesar de não ser um robô engravatado, o robo-advisor faz a função de um assessor de carne e osso, te auxiliando na hora de escolher investimentos.

O que são robo-advisors?

Eles nada mais são do que algoritmos (scripts/programas de computador) desenvolvidos com o objetivo de alocar o seu dinheiro nos investimentos que o próprio sistema julgar adequado para você.

O seu perfil é traçado de acordo com informações que você mesmo fornece como objetivo, tolerância ao risco, necessidade de liquidez, etc…

Assim, o papel do robô de investimento é praticamente o mesmo do seu assessor de investimentos ou de um gestor de um fundo multimercado, por exemplo.

No entanto, por não depender de ação humana o tempo todo, o robo-advisor cobra menos pelo serviço.

Você precisa considerar, porém, que mesmo cobrando menos, o que deve ser observado é a rentabilidade real do investimento.

Ou seja, não adianta nada ele cobrar pouco para oferecer uma rentabilidade baixa!

 

Como funciona então esse investimento automatizado?

Após colher suas informações, o programa vai definir para quais investimentos o seu dinheiro vai.

Esse é tanto um ponto positivo quanto negativo, pois você não escolhe nada e, assim, não sofre tentando decidir qual é o melhor investimento para você ou quando mudar a direção e aportar em outro tipo de investimento.

Mas, como dito, você não escolhe nada.

Outra facilidade é que o seu dinheiro é alocado de forma dinâmica, ou seja, de tempo em tempo o próprio algoritmo vai avaliar se sua carteira precisa de mudanças para rebalancear os investimentos de acordo com o perfil, isto é algo que é trabalhoso caso você faça sozinho.

Finalmente, o que eu acho ainda mais positivo é o fato de não receber ligações de recomendação de investimentos e etc (apesar de ser o trabalho de quem liga, eu não gosto).

 

Parece que é a melhor coisa, já que eu não preciso nem pesquisar para investir!

PARECE.

Mas, na realidade, você paga um preço por não investir você mesmo, que é a taxa de administração.

A parte de não precisar pesquisar é praticamente real, porque você vai precisar apenas monitorar a sua carteira para ver se o rendimento está de acordo com o prometido pelo administrador do sistema.

É muito importante observar que os robo-advisors são indicados apenas para quem não conhece nada sobre investimentos e para longo prazo, tendo em vista que a forma como eles funcionam favorece um pouco mais o médio/longo prazo.

 

Quero conhecer mais sobre os robôs, como faço?

Aqui vai uma lista dos robôs mais conhecidos e vou deixar algumas informações básicas sobre cada um, mas ressalto que antes de colocar seu dinheiro neles, avalie se você não tem mesmo condição de investir por conta própria, pois sua rentabilidade será maior!

Cobra 0,5% ao ano sobre o valor investido. Esta porcentagem exclui os custos das operações, como Imposto de Renda, IOF, transferências e etc…

Os investimentos são feitos pela Corretora Rico.

 

Cobra de acordo com os valores investidos e o perfil de risco do cliente, mas que fica, em regra, entre 0,49% e 1,19% ao ano.

Ainda, há cobrança da taxa de consultoria da Magnetis, ela varia da seguinte forma: 0,40% ao ano para carteiras até R$ 500.000,00, 0,30% para valores entre R$ 500.000,00 até R$ 2.000.000,00 e 0,20% para valores acima de R$ 2.000.000,00.

Estas porcentagens, no entanto, incluem os custos dos próprios investimentos, ou seja, taxas de administração, corretagem e emolumentos.

Eles estimam que o custo total médio para investir pela Magnetis é de 0,85% ao ano.

Veja a tabela abaixo que detalha as porcentagens para cada faixa de investimento:

Tabela de cobrança da Magnetis varia de acordo com o capital aplicado e o perfil do cliente
Tabela de cobrança da Magnetis é bem específica

 

Cobra 0,45% ao ano sobre o valor total investido.

Não há cobrança para resgatar o dinheiro investido.

Tem um diferencial de ter Fundo de Ações próprio, além dos investimentos de renda fixa.

 

Cobra porcentagens que variam entre 0,40% a 0,65% ao ano, isto exclui os custos dos investimentos.

O custo total para investir pela Vérios fica em 0,95% ao ano sobre o valor investido.

No entanto, dentro dessa cobrança, não está embutida a cobrança de Imposto de Renda e de IOF, apenas está embutido o ISS.

Informação sobre cobrança da Vérios
A Vérios especifica a o que está embutido nos 0,95%

A composição da carteira, de maneira simplificada, é a seguinte: Tesouro Selic (LFT), Tesouro Prefixado (LTN/NTN-F), Tesouro IPCA+ (NTNB/NTNB Principal), ETF It Now Brasil IBr-X 50 (PIBB11) e ETF iShares S&P 500 (IVVB11).

 

Cobra 0,8% ao ano, sendo que esta porcentagem inclui gestão, administração, custódia, controladoria, auditoria externa e cartório.

A cobrança é feita em cima do valor que você investiu lá.

A Warren informa, ainda, que há custo de TED (R$ 2,90) caso o investidor não possua contas no Bradesco ou Itaú.

Finalmente, há cobrança de Imposto de Renda e de Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).

Uma observação sobre o Warren, é que, como os investimentos são geridos na forma de fundos multimercado, o Imposto de Renda é cobrado na forma de Come-Cotas (é cobrando duas vezes ao ano, ao invés de ser cobrado no resgate).

 

Conclusão

Considero que os robo-advisors são uma boa ferramenta para quem não tem conhecimento algum sobre investimentos.

No entanto, é muito melhor aprender a aplicar o próprio dinheiro e desenvolver uma estratégia totalmente personalizada!

Ao invés de pagar taxas de administração, na minha opinião, é muito melhor buscar conhecimento e investir na própria educação financeira, afinal, estudar NÃO é perda de tempo!

Ao meu ver, o grande defeito dos robôs de investimento é não definir de forma clara a tributação que incide sobre sua carteira e não haver informações detalhadas sobre como é usado o dinheiro do investidor na hora de pagar os impostos.

Um grande abraço!

TL;DR: Robo-advisors são uma ferramenta legal que encanta as pessoas pela facilidade, mas sacrifica a rentabilidade e a liberdade de decidir onde aplicar o dinheiro.

 

Corretoras de Investimentos – Abra sua conta!

Corretoras de Investimento – O que são?

 

Olá amigo,

vamos falar sobre um assunto que gera dúvida na cabeça de muitos que querem investir: Corretoras de Investimento.

Quando surge este assunto, muitos pensam que as corretoras servem apenas para quem investe na bolsa de valores ou para quem tem muito dinheiro, mas não é assim que funciona!

As corretoras servem como uma espécie de vitrine de investimentos, um “market place”.

Ela vai ser o intermediário entre você, investidor, e as instituições financeiras que emitem os títulos que você vai adquirir.

Antes de nos aprofundar no assunto, quero deixar claro que as corretoras de investimento devem ser vistas como uma ferramenta para você investir. Jamais use sua conta de investimento na corretora para “deixar dinheiro parado”.

 

Se consigo investir diretamente nos bancos (bancos de investimento e não os bancos de varejo), por que ter conta em corretora?

Primeiro, porque elas servem para você investir no Tesouro Direto.

Segundo, porque você consegue reunir diversos títulos de várias instituições num mesmo local, facilitando a parte de distribuição do dinheiro, vez que você transfere seu dinheiro para um lugar só e, de lá, consegue distribuir em diversos “bolos”.

Ainda, vale a pena ressaltar que, é possível investir em fundos de investimento e bolsa de valores via corretoras de investimento!

Claro que é muito melhor estabelecer um canal direto com as instituições financeiras, porque, via de regra, a remuneração dos investimentos é maior, mas pode acontecer de você conseguir as mesmas taxas via corretora.

 

No entanto, você precisa ficar ligado!

A corretora não trabalha de graça.

Diversos produtos, de vários emissores, são colocados “na vitrine” da corretora e você paga a corretora na medida em que as taxas são um pouco menores.

Ainda, muitos investimentos estão com taxas (custódia), ou cobram através de redução do percentual do rendimento que você teria caso investisse diretamente com o emissor do título.

Mas, por exemplo, para tesouro direto e renda fixa no geral, várias corretoras não cobram taxa alguma.

Então fique esperto e fuja de corretoras que cobram para você fazer esses tipos de investimento!

PS: Eu tenho como pressuposto que você vai aprender a investir por conta própria, e não simplesmente vai pedir pro seu “assessor” alocar para você.

 

Corretoras de valores - como utilizar?

Existe risco de investir por corretoras?

Depende.

Se você transferir o seu dinheiro e logo investir, não há risco algum, porque a corretora funcionou apenas como intermediário, fazendo a ponte entre você e o banco!

Ou seja, o seu dinheiro não fica na corretora, e por isso você tem a garantia do FGC ou, se for o caso, a “confiança” no emissor (caso seja um investimento que não é coberto pelo FGC, como Fundo de Investimento).

No entanto, se você transferir seu dinheiro para a corretora e deixar ele parado, você corre risco SIM!

O risco, neste caso, é que a corretora vá a falência e que você não tenha garantia alguma de receber o seu dinheiro de volta.

Mas calma! Não é tão comum as corretoras de investimento quebrarem e também não é comum o investidor deixar o dinheiro parado sem render nada (espero que não seja o seu caso).

Portanto, você não precisa ter receio de usar as corretoras, mas precisa saber escolher bem!

 

Corretora de valores - o medo, no início, é comum!

Tenho medo de usar as corretoras, e agora?

Olha, o que eu posso dizer é que eu também tive medo de começar.

Na realidade, era um misto de medo e preguiça, porque já tinha lido bastante sobre e tinha vontade de melhorar os rendimentos dos meus investimentos.

Mas a curiosidade, o estudo e a vontade de melhorar foram maiores e eu venci o medo.

O que tornou minha decisão mais fácil foi o fato de que a CVM, a Comissão de Valores Mobiliários, é um órgão sério e que o Banco Central  também realiza uma fiscalização em cima do sistema todo.

Depois que você começa, vai pegando confiança cada vez mais nas instituições e vai perceber que o maior risco, na verdade, é o de você fazer escolhas que não são as melhores e que, caso tivesse pensado um pouco mais, poderia ter rendimentos maiores!

De qualquer forma, estude bastante e comece com pouco para ficar mais seguro!

 

OK! Agora, como faço para escolher uma corretora para começar?

Sendo bem sincero, você deve considerar algumas coisas.

Você precisa escolher uma corretora que te passe segurança, cujo site tenha uma boa interface e um sistema estável, sempre à mão.

Ainda, você precisa ver se a sua corretora oferece várias opções de investimentos, e não só investimentos emitidos por 2 ou 3 instituições diferentes.

Por último, vale a pena conferir as taxas oferecidas para cada investimento na corretora e comparar os mesmos títulos em outros lugares, pois as taxas às vezes variam!

O que eu faço (e recomendo) é ter conta em algumas corretoras de sua preferência e aí, quando chega o momento que eu vou investir, faço uma pesquisa rápida daquilo que é mais interessante e vejo em qual lugar há a melhor condição de fazer esse investimento.

Para começo de conversa, você pode pesquisar as corretoras que não cobram taxa de administração para investimento no Tesouro Direto no site do próprio Tesouro.

Depois, veja se a corretora cobra algo para realizar TEDs de retirada, pois existem muitas que cobram, apesar do procedimento ser de graça na maoria delas.

Finalmente, para usuários mais avançados e de perfil mais arrojado, procure saber qual é o preço da corretagem e qual o valor da custódia cobrada pela corretora, pois também são valores que fazem a diferença!

Algumas corretoras que têm taxa zero de TED e de administração de Tesouro Direto são:

Já é uma lista considerável e que vale a pena dar uma olhada nas vantagens e desvantagens de cada uma!

Lembrando que essa lista é mais interessante para quem procura investimentos em Renda Fixa!

Corretoras de investimento - Compare sempre em várias fontes antes de investir, pois você pode achar taxas mais interessantes!

 

Conclusão

As corretoras de investimento devem ser uma ferramenta a ser utilizada a seu favor, ou seja, não devem ser usadas de forma automática.

Você precisa pesquisar e se informar caso queira obter sempre o melhor rendimento.

Se você tem medo ou algum tipo de receio, vale a pena começar com pouco dinheiro, de modo que você comece a sentir mais segurança aos poucos.

Depois de um tempo, você vai entender, assim como eu entendi, que são as corretoras que viabilizam boa parte dos seus investimentos!

Obviamente, como já foi dito, invista sempre de forma prudente.

Jamais adquira algo que você não sabe, de forma mínima, como funciona!

Um grande abraço.

 

TL;DR: Corretoras de investimento é um local que reúne vários tipos de investimentos emitidos por diversas instituições.

Vale a pena buscar as que (não) cobram taxas (baixas) e que oferecem sempre as melhores taxas.

Não é recomendável deixar dinheiro parado na conta de investimento da corretora.

Pesquise sempre antes de investir, pois as boas oportunidades sempre estão lá!

Objetivos, hábitos e independência financeira

Independência Financeira – post inicial: objetivos e hábito de investir

 

Olá amigo,

Hoje o texto é um pouco mais reflexivo do que informativo.

Você sabe o que é independência financeira?

É um conceito de depende de ponto de vista, o que para mim é independência financeira pode não ser para você.

Mas existe uma certeza, para chegar lá é necessário esforço e disciplina!

No meu caso, independência financeira é atingir um ponto onde as minhas despesas vão ser absorvidas pelos rendimentos dos meus investimentos.

Ou seja, os rendimentos dos meus investimentos vão superar todos os meus gastos com habitação, comida, transporte, lazer e etc.

Obviamente é um objetivo de longo prazo e que eu tenho consciência de que não vai ser fácil realizar, mas estou disposto a fazer o possível para chegar lá!

Assim, na minha opinião, todos que investem deveriam traçar algumas metas e objetivos de curto, médio e longo prazo.

Eles servem para facilitar a sua vida financeira, bem como para deixar essa tarefa mais tranquila ao longo do tempo.

 

Independência Financeira é um processo longo mas recompensador
Com o tempo você percebe que o seu esforça gera resultados!

 

Como organizar as minhas metas e objetivos?

Existem várias maneiras de fazer isso, como estabelecer que em um ano você quer investir X mil reais, ou que durante um ano você vai investir dinheiro para sua viagem de férias do ano seguinte.

É um processo que exige disciplina e planejamento.

Desta forma, você evita de parcelar a viagem e, dependendo do caso, consegue aproveitar promoções e descontos!

Funciona da mesma forma para médio e longo prazos.

Se o seu objetivo é comprar um carro, uma casa, um apartamento, planejar uma viagem e até uma festa, o ideal é se planejar com antecedência e investir de antemão!

Com o passar do tempo, investir vai se tornar um hábito e você vai sentir, assim como eu quando comecei a perceber o poder dos investimentos e dos juros compostos, como é bom ter investido e ver seus rendimentos mês a mês.

 

Há um longo caminho pela frente, há meios de deixá-lo mais tranquilo!

 

É fácil falar em investir, mas não consigo guardar dinheiro!

Veja, a maioria das pessoas pensa que o dinheiro de investimento é “o que sobrar no final do mês”.

Este pensamento está equivocado e acaba fazendo com que você enrole e sabote o seu próprio futuro.

Por que?

Se você fica com seu dinheiro na conta disponível para pagar tudo aquilo que você “precisar”, você tem a sensação tranquilidade e poder, compra coisas desnecessárias e desperdiça dinheiro.

É tudo poder de hábito.

Faça uma experiência e registre TUDO o que consome, todos os pagamentos que você faz, sem exceções.

Se você usa seu dinheiro apenas com o essencial e, por esta razão, lhe falta dinheiro para investir, talvez você deva reavaliar a sua situação e pensar em formas de ganhar mais dinheiro (seja buscando qualificação, outro emprego ou atividades paralelas),

No entanto, a grande maioria das pessoas vai perceber que desperdiça dinheiro com bobagens, como tomar café todos os dias numa padaria, comer em restaurantes durante todos os dias da semana, ter plano de internet que sequer usa metade da franquia, pagar academia sem sequer frequentar… a lista vai longe.

Se este for o seu caso, você deve ter percebido que os valores são consideráveis não é? Imagina o estrago que isso faz durante o ano!

 

Alguma resposta então para evitar o desperdício?

No meu caso, a solução que encontrei foi separar o dinheiro para investimentos antes mesmo de pagar as contas.

Trato esse dinheiro como se fosse uma parcela de dívida.

De forma religiosa transfiro o dinheiro para contas de investimento e, só depois, vou avaliar o que tenho que pagar e quanto dinheiro tenho disponível para “gastar”.

Não preciso falar que tenho noção dos meus gastos para evitar surpresas, né?

Você acaba adquirindo um costume de viver com o que você precisa, e não com aquilo que as empresas querem que você ache que precisa.

Assim você consegue driblar de forma inteligente o consumismo.

Pode até parecer estranho, e vou escrever sobre isto, mas o mercado vive do consumo e nosso dinheiro é o combustível.

 

Conclusão

A estrada é bem longa para se atingir o objetivo final, o caminho não é nada fácil, mas se você fizer um planejamento e se manter constante, pode ter certeza que vai chegar lá!

Mudar o estilo de vida e mudar sua forma de pensar são tarefas muito complicadas, mas são dois fatores que facilitam demais a vida de quem pretende guardar dinheiro para investir.

Pretendo escrever mais sobre o tema, mas fica este aqui como post inicial.

Espero que tenha sido uma boa leitura!

Um grande abraço.

 

TL;DR: Investimento deve se tornar um hábito para fazer você atingir suas metas.

Estabelecer objetivos com prazos variados ajuda para planejar os investimentos.

Saber quais são suas despesas e conter os gastos desnecessários é essencial para cumprir seus planos.

Conta Corrente Digital – Vale a pena?

Contas Digitais – Saiba o que são e porque você está perdendo dinheiro se não possui uma.

 

Olá, meu amigo!

Iniciando a série de posts introdutórios, vou falar um pouco sobre as contas digitais. 

Estas maravilhas foram criadas num passado não muito distante.

Para você ter uma idéia, a extinta Conta Eletrônica do Banco do Brasil teve vigência da tabela de tarifas mais recente a partir de 28/09/2016. Existiram também a Digiconta do Banco Bradesco e a iConta do Banco Itaú.

Oras, se elas não existem mais, por qual motivo eu estou falando sobre elas?

 

Qual razão de falar sobre contas digitais?
Por que falar de contas digitais se elas não existem mais em bancos grandes?

 

Para te mostrar o quanto você perde se não possuir uma!

O principal motivo para esse tipo de modalidade ter sido abolida em três dos principais bancos que operam no Brasil é bem simples: eles lucram menos com isso.

Eu acredito que a idéia surgiu como um teste e, não sei se o resultado foi bom ou não, só sei que não é mais possível abrir ou migrar a sua conta para esse tipo nos bancos citados.

Essa notícia é muito triste, sim!

 

Ok, mas qual a grande vantagem desse tipo de conta?

Como você vai poder conferir nos arquivos em PDF que estão disponíveis no final do post, não há cobrança de tarifa para nada que seja feito via internet ou autoatendimento.

Ou seja, você pode pagar contas, transferir, fazer TEDs e DOCs, realizar saques e retirar extratos de forma ilimitada e sem pagar!

A vantagem imediata, para quem sequer investe, eu não preciso explicar, né?

Só que vamos além! Para quem investe isso é uma vantagem enorme, pois você vai ter que transferir seu dinheiro para contas de investimento em outras instituições e, caso tiver que pagar, vai perder parte do seu dinheiro de forma desnecessária!

 

Mas eu não pago nada pela minha conta corrente!

Meu amigo, não se engane. Se a sua conta corrente não for numa dessas modalidades e você for cliente de um desses bancos, você paga, mas não sabe quais são os serviços pelos quais você paga.

Veja, o Banco Central do Brasil em 2010, na Resolução n. 3.919, determinou que todos os bancos devem manter uma cesta de serviços chamada de “Serviços Essenciais”.

São esses o serviços essenciais que o Banco Central obriga os bancos a te fornecer de graça!
Aqui você pode ver os serviços que estão disponíveis para quem possui conta corrente com pacote de serviços essenciais.

 

Só que, como você mesmo pode ver, há uma série de limitações e restrições nesta modalidade.

Uma delas é a cobrança de transferências via TED e DOC (já citei a importância disto).

Assim, falar que você possui uma cesta de serviços essenciais e não paga nada pelos serviços de um banco grande não passa de uma ilusão.

 

Está tudo perdido?

Não!

Atualmente ainda existe a conta digital do Banco Inter (ex-Banco Intermedium), que possui o mesmo modelo das contas citadas, mas é um banco que não é tão conhecido (atual patrocinador do time de futebol do São Paulo).

Uma atenção especial que, ao ler o contrato do Banco Inter, percebi que sempre há menção à liberdade dada ao Banco de cobrar ou não valores referentes à tarifa, então é bom ficarmos ligados quanto a isso. 

Além do mais, neste mês (outubro de 2017), o Nubank anunciou o lançamento da NuConta, com a promessa de ser uma conta digital e, de quebra, vai deixar o seu dinheiro que, teoricamente ficaria parado na conta corrente, investido com rendimento de 99% do CDI.

Apesar de não ver com empolgação a NuConta como forma de investimento, vejo com bons olhos a iniciativa da conta digital no modelo totalmente livre de tarifas.

Fora estas duas contas, existem opções que são pagas, mas oferecem algumas vantagens.

A princípio não vou falar sobre elas, pois o objetivo aqui é mostrar somente as contas digitais que são gratuitas e, além disso, mostrar as desvantagens de não se ter uma conta digital!

 

Um grande abraço!

 

TL;DR: Conta corrente digital é uma forma de não ter gastos desnecessários e ter mais facilidade na hora de investir.

Atualmente só existe, de forma 100% gratuita, no Banco Inter e, “em breve”, no Nubank.

 

Tabelas de tarifas:

iConta – Banco Itaú

DigiConta – Banco Bradesco

Conta Eletrônica – Banco do Brasil