NuConta: É vantajoso? Como funciona?

Update sobre a NuConta! Como ela funciona realmente? É vantajoso?

Olá amigo!

Conforme prometido, após utilizar um pouco a NuConta, venho aqui trazer o meu próprio review.

Caso você não tenha lido o post anterior, aconselho que leia para ter a noção inicial sobre a NuConta

 

Como funciona a NuConta na prática?

Para acessar a NuConta, você, primeiro, precisa estar com o aplicativo do NuBank atualizado.

Depois que você abrir, na própria tela inicial onde constam as suas últimas compras com o cartão de crédito, na parte superior, há um botão “Acesse sua NuConta” (para quem já ativou).

Quando você a acessa, tem todas as informações para transferência, informações sobre o rendimento, o pagamento de tributos e uma projeção para o próximo mês.

A diferença, atualmente, da NuConta é que o dinheiro “parado” na conta rende 100% do CDI.

Aplicativo do NuBank na tela da NuConta, tudo muito bem fácil de entender.
É legal que o aplicativo mostra todas as informações atualizadas, de rendimento aos tributos a serem pagos.

 

Aplicativo do NuBank, mais precisamente na NuConta, mostra uma projeção de rendimento ao usuário!
Também é possível fazer uma projeção do seus rendimentos com base no CDI, bacana para quem quer ter uma idéia de rendimento.

No entanto, é necessário observar que pela NuConta não é possível fazer pagamentos de contas ou boletos, apenas pode ser feito o pagamento da fatura do cartão de crédito NuBank.

Além do mais, também não é possível fazer saques em terminais de autoatendimento.

Apesar disso, é possível realizar TEDs sem pagamento de nenhuma tarifa.

Um dos pontos mais positivos é que, ao pagar a fatura do cartão de crédito NuBank com o dinheiro da NuConta, os limites do cartão são restabelecidos de forma imediata (praticamente).

Um outro recurso bacana é a possibilidade de realizar depósitos via boleto bancário, o que facilita a vida de quem não possui contas correntes que não cobram tarifa para fazer TEDs, as contas correntes digitais.

 

No final das contas, a NuConta é uma boa opção?

É e não é.

Ela é uma boa opção para aqueles que não possuem investimentos melhores para fazer.

Como assim?

Caso você não tenha outra opção de investimento com liquidez diária ou, também, caso não tenho o valor mínimo para investir em determinado produto.

Aí a NuConta, como investimento, acaba sendo viável.

Mas trate de providenciar opções melhores para você, sempre de acordo com seus objetivos e perfil

De resto, acaba que não vale tanto a pena quanto parecia (para o meu caso).

 

Conclusão: Principais pontos a serem considerados sobre a NuConta

Pontos positivos

O dinheiro “parado” na NuConta rende 100% do CDI com liquidez diária;

Se você fizer o pagamento da fatura do cartão de crédito NuBank com o dinheiro da NuConta, o limite do cartão será liberado de imediato, pois há reconhecimento do pagamento quase que instantaneamente;

Agora é possível depositar na NuConta via boleto bancário (no mesmo esquema de depósito do Banco Inter).

 

Pontos negativos

Ainda não é uma conta corrente propriamente dita – você não pode fazer pagamento de boletos e também não consegue fazer saques em espécie em terminais de autoatendimento;

Existem outras opções de investimentos com liquidez diária que rendem mais (apesar de não serem acessíveis para todos, pois exigem alguns requisitos como investimento mínimo ou participar de grupos de investimento – Banco Inter)

Como foi exposto durante o texto, a NuConta é vantajosa somente para alguns casos. Certamente é melhor do que ficar com o dinheiro na mão!
Como foi exposto durante o texto, a NuConta é vantajosa somente para alguns casos. Certamente é melhor do que ficar com o dinheiro na mão!

Portanto, mantenho a opinião que a NuConta pode ser útil para algumas pessoas, mas, para mim, definitivamente não serve.

Conforme o próprio site do NuBank: “Hoje a NuConta já entrega a maioria dos serviços que uma conta corrente normal tem, mas em um formato totalmente inovador no mercado. E como tudo que fazemos aqui no Nubank, a ideia é constantemente aprimorar e desenvolver novas funcionalidades para a NuConta. Pagamento de boletos e agendamento de transferências, por exemplo, são duas das novidades que já estamos desenvolvendo e em breve vamos liberar para todos os usuários. Por isso, vale você abrir a sua NuConta, começar a usar, e então avaliar qual o melhor momento de cancelar a outra conta no seu caso.

Vou continuar monitorando, pois parece que eles estão melhorando o produto sempre que possível!

 

Um grande abraço!

Sobre a NuConta: Primeiras impressões

Sobre a NuConta: Como funciona na prática?

Primeiramente, gostaria de deixar claro que atualmente a NuConta está disponível apenas para “beta testers”, ou seja, para pessoas que participam do desenvolvimento de um produto fazendo testes como se fossem usuários comuns, assim conseguem identificar bugs, falhas de segurança e erros do produto.

Isto dito, preciso complementar que eu não sou beta tester e que essas informações foram retiradas de outro lugar, mais especificamente o blog da Magnetis.

Assim que eu tiver acesso à NuConta vou complementar este post e dar as minhas opinições pessoais, apesar de que a sensação inicial que tive parece se confirmar: é uma boa como conta digital, mas não como investimento (se for comparar com os demais investimentos disponíveis no mercado).

 

Ativando a NuConta

O convite para ativar é recebido pelo próprio aplicativo no seu celular.

Convite NuConta na tela
Convite surge no próprio aplicativo do cartão NuBank. (Crédito: Blog Magnetis)

 

Assim que você aceita o convite, você vai receber os dados para transferência, seja de uma conta externa para a sua NuConta, seja para transferências entre NuContas (que podem ser feitas via QR code).

Dados da NuConta com QR Code.
Página com dados para transferência de valores para sua conta. (Crédito: Blog Magnetis)

Não há possibilidade de fazer depósitos, em dinheiro ou por meio de boleto (como há no Banco Inter), para a sua NuConta. O único jeito de colocar dinheiro na sua conta é através de TED.

Apesar de não haver cobrança para transferir valores da sua conta para qualquer outro lugar, pode ser que o banco de onde você vai transferir o dinheiro cobre um taxa para fazer o TED.

Ainda, não é possível sacar dinheiro direto da NuConta. Se você quiser retirar o dinheiro, será necessário transferir para um banco e, ai sim, poderá sacar (Há opção de saque utilizando o cartão de crédito, mas, neste caso, a oneração é grande demais e não vale a pena).

O próprio NuBank informou que a conta deles não substitui uma conta corrente, por ora, e que vão adicionar novas funcionalidades com o passar do tempo.

Por isso é importante ter uma Conta Corrente Digital

 

Utilizando a NuConta

No próprio aplicativo, é possível consultar o saldo de sua conta, bem como os rendimentos que você obteve.

Informações sobre rendimentos e descontos estão disponíveis no próprio aplicativo.
Tela onde são informados os rendimentos e descontos da conta.

É importante lembrar que:

  •  há cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) sobre os rendimentos se você retirar o dinheiro antes de 30 dias da aplicação – de forma regressiva para 1 dia é de 96% até 29 dias que é 3%.
  •  há cobrança de IR (Imposto de Renda) sobre os rendimentos do valor depositado na sua conta (que também é regressiva de acordo com o tempo de investimento).

O dinheiro depositado na NuConta é automaticamente investido em um título público indexado à SELIC (ou seja, Tesouro SELIC) com prazo de 2 anos, que rende 100% do CDI.

Assim, temos que é um investimento de baixo risco, OK!

No entanto, a aplicação não é feita em nome do correntista, mas sim em nome do Nubank.

Há uma vantagem, não há cobrança da taxa de custódia de 0,3% ao ano, sobre o total dos valores investidos, que existe no Tesouro Direto, mas o Nubank cobra 1% sobre o rendimento dos valores que você investiu.

 

NuConta como investimento vale a pena?

Ela é, de fato, bem fácil e intuitiva de usar. Vai com certeza facilitar a vida de pessoas sem conhecimento sobre investimentos.

Contudo, para quem já investe e estuda sobre o assunto, só vejo duas utilidades para a NuConta:

  1. Conta digital – possibilidade de movimentar o dinheiro sem ter que pagar taxas (com o porém de que, pode haver custo para enviar dinheiro para a sua conta, caso você não tenha algum meio gratuito de realizar TEDs), e
  2. Dinheiro com liquidez para imprevistos – por ser possível transferir o dinheiro a qualquer tempo, você pode deixar uma pequena quantia de dinheiro lá, com rendimento razoável, para pagar contas, para emergências, para ter um valor maior e investir em algo que exija um capital mínimo maior.

 

Esse fato fica mais evidente se você comparar o rendimento da NuConta com outros investimentos para médio e longo prazo.

Mesmo se for comparar para o prazo de 1 ano, um CDB que pague 100% do CDI vai render mais que a NuConta.

Comparação entre investimentos para saber se a NuConta é válida como investimento.
Comparativo. A Taxa SELIC utilizada foi de 7,40% ao ano.

 

Conclusão

Apesar de ser uma ferramenta que vejo como inovadora, a NuConta ainda não pode ser chamada de conta corrente digital, pois lhe faltam algumas funcionalidades essenciais.

Como investimento, ela vai servir para pessoas que estão começando e para manter pequenos valores rendendo por curtos períodos.

No entanto, para quem já tem experiência e para quem já possui objetivos definidos, definitivamente existem inúmeros investimentos que valem mais a pena.

Assim, caso tenha a oportunidade, acho válido abrir uma conta no Nubank, mas não a utilizaria como um investimento principal e manteria uma conta digital para as principais movimentações da minha vida financeira.

 

TL;DR: NuConta tem uma proposta interessante e inovadora, mas lhe faltam funções para ser chamada de conta corrente digital.

Como investimento é razoável e espero que ela continue evoluindo, pois vai ser uma ferramenta boa para nós!

Conta Corrente Digital – Vale a pena?

Contas Digitais – Saiba o que são e porque você está perdendo dinheiro se não possui uma.

 

Olá, meu amigo!

Iniciando a série de posts introdutórios, vou falar um pouco sobre as contas digitais. 

Estas maravilhas foram criadas num passado não muito distante.

Para você ter uma idéia, a extinta Conta Eletrônica do Banco do Brasil teve vigência da tabela de tarifas mais recente a partir de 28/09/2016. Existiram também a Digiconta do Banco Bradesco e a iConta do Banco Itaú.

Oras, se elas não existem mais, por qual motivo eu estou falando sobre elas?

 

Qual razão de falar sobre contas digitais?
Por que falar de contas digitais se elas não existem mais em bancos grandes?

 

Para te mostrar o quanto você perde se não possuir uma!

O principal motivo para esse tipo de modalidade ter sido abolida em três dos principais bancos que operam no Brasil é bem simples: eles lucram menos com isso.

Eu acredito que a idéia surgiu como um teste e, não sei se o resultado foi bom ou não, só sei que não é mais possível abrir ou migrar a sua conta para esse tipo nos bancos citados.

Essa notícia é muito triste, sim!

 

Ok, mas qual a grande vantagem desse tipo de conta?

Como você vai poder conferir nos arquivos em PDF que estão disponíveis no final do post, não há cobrança de tarifa para nada que seja feito via internet ou autoatendimento.

Ou seja, você pode pagar contas, transferir, fazer TEDs e DOCs, realizar saques e retirar extratos de forma ilimitada e sem pagar!

A vantagem imediata, para quem sequer investe, eu não preciso explicar, né?

Só que vamos além! Para quem investe isso é uma vantagem enorme, pois você vai ter que transferir seu dinheiro para contas de investimento em outras instituições e, caso tiver que pagar, vai perder parte do seu dinheiro de forma desnecessária!

 

Mas eu não pago nada pela minha conta corrente!

Meu amigo, não se engane. Se a sua conta corrente não for numa dessas modalidades e você for cliente de um desses bancos, você paga, mas não sabe quais são os serviços pelos quais você paga.

Veja, o Banco Central do Brasil em 2010, na Resolução n. 3.919, determinou que todos os bancos devem manter uma cesta de serviços chamada de “Serviços Essenciais”.

São esses o serviços essenciais que o Banco Central obriga os bancos a te fornecer de graça!
Aqui você pode ver os serviços que estão disponíveis para quem possui conta corrente com pacote de serviços essenciais.

 

Só que, como você mesmo pode ver, há uma série de limitações e restrições nesta modalidade.

Uma delas é a cobrança de transferências via TED e DOC (já citei a importância disto).

Assim, falar que você possui uma cesta de serviços essenciais e não paga nada pelos serviços de um banco grande não passa de uma ilusão.

 

Está tudo perdido?

Não!

Atualmente ainda existe a conta digital do Banco Inter (ex-Banco Intermedium), que possui o mesmo modelo das contas citadas, mas é um banco que não é tão conhecido (atual patrocinador do time de futebol do São Paulo).

Uma atenção especial que, ao ler o contrato do Banco Inter, percebi que sempre há menção à liberdade dada ao Banco de cobrar ou não valores referentes à tarifa, então é bom ficarmos ligados quanto a isso. 

Além do mais, neste mês (outubro de 2017), o Nubank anunciou o lançamento da NuConta, com a promessa de ser uma conta digital e, de quebra, vai deixar o seu dinheiro que, teoricamente ficaria parado na conta corrente, investido com rendimento de 99% do CDI.

Apesar de não ver com empolgação a NuConta como forma de investimento, vejo com bons olhos a iniciativa da conta digital no modelo totalmente livre de tarifas.

Fora estas duas contas, existem opções que são pagas, mas oferecem algumas vantagens.

A princípio não vou falar sobre elas, pois o objetivo aqui é mostrar somente as contas digitais que são gratuitas e, além disso, mostrar as desvantagens de não se ter uma conta digital!

 

Um grande abraço!

 

TL;DR: Conta corrente digital é uma forma de não ter gastos desnecessários e ter mais facilidade na hora de investir.

Atualmente só existe, de forma 100% gratuita, no Banco Inter e, “em breve”, no Nubank.

 

Tabelas de tarifas:

iConta – Banco Itaú

DigiConta – Banco Bradesco

Conta Eletrônica – Banco do Brasil